Hi allen. Als iemand die hier al enige tijd meeleest ben ik benieuwd hoe jullie over dit probleem zouden benaderen. Ik ben een zzp-er met een wisselend inkomen, en moet dus zelf zorgen voor pensioenopbouw. Ik ben nog niet zo lang bezig, net 30, en heb op dit moment nog weinig opgebouwd (koophuis met hypotheek, noodpotje en 12K in beleggingen). Nou was mijn idee toen ik begon: Als het me lukt om voor mijn pensioenleeftijd FIRE te worden, heb ik ook geen pensioenpotje nodig, ook beschik ik liever zelf over mijn geld hoe en wanneer ik dat wil. Gezien de gewijzigde regels voor box 3, een partner met redelijk wat vermogen, en de financiële voordelen van geld in een pensioenpotje stoppen kom ik daar nu van terug. Nou kom ik er niet helemaal uit hoeveel ik dan precies in mijn pensioen zou moeten stoppen en hoeveel gewoon beleggen.

Als zzp-er is mijn inkomen wat wisselend, maar laten we zeggen dat ik in een normale maand 1000 euro opzij kan zetten. In goede tijden kan dit meer zijn, maar ik wil niet al te optimistisch erin gaan. Voor een rekenvoorbeeld: het lijkt me mooi als ik over 20 jaar FIRE kan zijn (misschien haal ik dat niet met 1000 euro per maand, maar dat is geen ramp), en dat ik over 40 jaar met pensioen kan (verwachtte pensioenleeftijd). Het geld in het pensioenpotje kan veel langer renderen, dus is mijn aanname dat dat aandeel sowieso <50% moet zijn. Ook heb ik recht op AOW, dus heb ik na mijn pensioen minder nodig. Ik ga er in deze situatie vanuit dat ik mijn FIRE potje zo goed als leeggetrokken heb op het moment dat ik de pensioenleeftijd bereik. Maar daar houd mijn idee een beetje op. De jaarruimte voor hoeveel je fiscaal voordelig in je pensioen mag stoppen is omhoog getrokken, ik zou theoretisch 12K per jaar mogen inleggen, maar dat ga ik natuurlijk niet doen. Stop ik 10% in pensioen, 20%, 30%? Ik hoop dat er hier mensen met een mooie formule of argumenten zijn om deze keuze te kunnen maken.

Hoi allen,

Vergeef me als dit vaker voorkomt op deze thread.

Ik ben volgens mij best goed bezig met FIRE. Ik ben niet volledig ingelezen, maar heb een prima inkomen, spaar wat en beleg best een aardige hoeveelheid per maand. Nu door alle veranderingen in belastingen en box 3 lijkt het soms wel alsof het nastreven van echt FIRE in Nederland een utopie lijkt. Dat heeft soms demotivatie tot gevolg en een kut gevoel. Herkennen mensen dit gevoel en hoe denken jullie erover?

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Situatie: samen met mijn vriendin (beide rond 30) hebben we een goed inkomen (gezamenlijk ongeveer €6500 netto per maand exclusief vakantiegeld etc.

Ongeveer 4 jaar geleden hebben we een woning kunnen kopen op een gewilde plek in Haarlem, hier veel (zelf) aan verbouwd en verduurzaamd. Op basis van verkopen in de buurt verwacht ik €200.000 overwaarde te hebben met een hypotheek resterend van €450.000.

Nu hebben we beide nog een studieschuld (rond €50k in totaal) en nog leningen bij familie (rond €35K), met duidelijke betalingsvoorwaarden voor de komende 8 jaren. Dit geld hebben we nodig hebben gehad om het huis op te knappen, we zijn erg tevreden over het resultaat.

We denken eraan om aan de woning nog een stuk aan te bouwen (kosten ongeveer €50K), zal zeer waarschijnlijk meer overwaarde creëren.

Daarbij zijn we gezamenlijk begonnen met beleggen (maandelijks bedrag voor mixfondsen / etf’s), maar hink ik ook op de gedachte om zo snel mogelijk de schulden (studieschuld) af te betalen. Als ik zie hoeveel rente ik bij minimaal aflossen betaal, schreeuwt iets in mij dat ik dit ook moet minimaliseren. Ons spaargeld is rond de €10K. De terugbetalingen aan de familie staan vast, maar daar extra aflossen kan altijd.

Rationeel zou ik zeggen dat het slim is om schulden minimaal af te lossen, en maximaal te investeren in fondsen en etf’s, wellicht in combinatie met een deposito. Ook zouden we een extra hypotheek maandelijks kunnen dragen, waarmee we extra financiële ruimte krijgen en een deel van dit geld weg zetten zodat het kan groeien. Ook lijkt het me mooi om op een gegeven moment een tweede (klus)woning aan te schaffen, voor de verhuur.

Doel mag duidelijk zijn: nu lekker werken, genieten, leuke dingen doen en vermogen opbouwen om op latere leeftijd zonder financiële zorgen door te komen.

Wat zouden jullie doen in de situatie om FIRE te worden?

In mijn persoonlijke situatie is het niet voordelig om mijn studieschuld versneld af te lossen. Sterker nog, door alleen het minimale bedrag af te lossen, bereik ik met een studieschuld volgens Studieschuldmeester mijn FIRE-doel ruim 6 jaar eerder dan wanneer ik geen lening zou hebben gehad. Door na je studie gebruik te maken van de twee jaar aflossingsvrije periode en vervolgens de vijf jaar pauzeknop te gebruiken, maximaliseer je het rendement door te beleggen in plaats van af te lossen.

Hoe is dit in jullie situatie? Heeft dit invloed op jullie strategie of de manier waarop jullie naar een studieschuld kijken met het oog op FIRE?

Ik heb een paar jaar geleden een huis in Den Haag gekocht voor 320,000 en dat is nu 430,000 woz. Is het puur vanuit FIRE gezien verstandig om de investering te maken en dit appartement te verkopen en iets te kopen in Amsterdam met het idee om dit later te verkopen als ik ooit ga samenwonen en hieraan te verdienen voor FIRE? Aanname is natuurlijk dat ik ooit ga samenwonen en er een gezinssituatie ontstaat waarbij er 2 salarissen samenkomen. En dat de markt in Amsterdam (sneller) blijft groeien dan Den Haag.

• spaargeld 10k
• etf 5k
• salaris 79k bruto
• leeftijd 38
• lening familie mogelijk van 50k

Is dat financieel slim en de verstandigste manier om zo snel mogelijk naar fire te komen?

Het leek me een leuk een keer mijn huidige strategie te delen rondom 'FIRE' en ben benieuwd hoe jullie hier tegenaan kijken. Ik (43) werk de afgelopen 8jr als ZZP-er en woon samen met mijn vrouw (38) en kindjes (5 & 7).

In deze 8jr heeft mijn focus gelegen op een combinatie van aflossen huis, maximale lijfrente opbouw en box 3 vermogen in de welbekende fondsen en een emergency fund.

Ik ben nu op het punt gekomen dat het huis afgelost is en ik geen extra stortingen in mijn lijfrente wil/kan doen, omdat ik verwacht dat deze ruim voldoende moet zijn voor mijn pensioen. Tevens is de spaarpot in box 3 ruim gevuld.

Doordat zowel huis als pensioen geen 'vaste' lasten meer met zich meebrengen en ik nu al wil genieten van zoveel mogelijk vrije tijd, optimaliseer ik op basis van de marginale druk. Voor het gemak van de berekening reken ik even €100 uurtarief via https://www.berekenhet.nl/ondernemen/netto-inkomen-zzp-er.html .

Ik blijf het fascinerend vinden hoe ik door de marginale druk voor de eerste 300 uur (30k) aan omzet vrijwel geen belasting betaal, terwijl ik over de volgende 300 uur (30k) bijna de helft afdraag.

Doordat ik nu vanwege lage lasten met de eerste 30k eigenlijk prima rond kan komen, voelt het erg efficiënt om eigenlijk tot die grens te werken elk kalenderjaar. De rest is evt extra en kies ik heel bewust voor om wel/niet m'n tijd voor geld te ruilen tegen 50% belasting.

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hey allemaal,

Graag deel ik allereerst mijn statistieken.

Situatie:

• Man: 25 jaar
• Salaris per maand: 2.750 netto
• Koophuis (samenwonend): 50.000 overwaarde

Persoonlijk portfolio:

• Spaarsaldo: 65.000
• ETF's: 16.500
• Crypto: 4.000
• Crowdfunding: 3.500
• Totaal vermogen: 89.000

Persoonlijke verdeling:

Sparen: 500 p.m.
Beleggen: 500 p.m.
Vaste lasten: 1250 p.m.
Leefgeld: 500 p.m.

Mijn doel

Sinds 2020 ben ik gepassioneerd met het FIRE principe. Momenteel leveren mijn investeringen een kleinschalig bedrag per maand op aan passief inkomen (lees: dividend etf's en rendement crowdfunding). Natuurlijk is crypto enorm volatiel maar laat ik dit bedrag wel graag staan.

Ik ben opzoek naar een gezonde balans om mijn etf's te blijven uitbreiden op maandniveau. Echter wil ik wel mijn passieve inkomen fors gaan verhogen de komende jaren. Doel voor 2030 is het bekostigen van mijn vaste lasten 1250 p.m. met dividenden en rendementen in een gezonde balans.

Mijn vraag; jullie advies! De logische vervolgstap in mijn hoofd is om overwaarde in combinatie met mijn spaargeld te gebruiken voor een vastgoed aankoop. Echter ben ik nog op zoek naar welke markt hiervoor perfect aansluit met mijn ambitie en daarbij een goede BAR/NAR kent.

Wat zouden jullie doen in mijn situatie?

Edit 24-10:
Wat een geweldige reacties en wat ontzettend leuk om dit alles door te lezen! Ik kan alvast zeggen dat ik veel heb gehad aan de adviezen. Zo heb ik vandaag besloten om een aanzienlijk groter bedrag dan normaal in mijn gekozen indexfonds te investeren. De komende maanden blijf ik dit doen om mijn cashpositie verder af te bouwen. Ik heb er vertrouwen in dat ik op de juiste wijze handel wanneer de beurs daalt (lees, dan doe ik helemaal niets).

Ook werd ik gevraagd om mijn eigen tips te delen. Je vindt mijn persoonlijke tips onder het laatste kopje van deze post.

---------------------------

Hey Reddit, DutchFireFly hier! Een alias van mijn werkelijke account, in verband met privacy...

Ik (V van net 35) ben in 2017 begonnen met het werken richting fire. Eerst voorzichtig, maar naarmate de tijd vordert steeds vastberadener. De focus ligt voor mij meer op het FI gedeelte dan op het RE gedeelte. Werken is geen straf gelukkig!

Deze maand heb ik - iets eerder dan verwacht - 2 mijlpalen bereikt. 400k nettowaarde, waarvan 100k belegd in een indexfonds.

Soms heb je een reden nodig om iets te vieren en dit leek mij nu een uitstekend moment. Naast een klein gebakje, heb ik daarom besloten om mijn resultaten tot nu toe te delen. Dit doe ik deels omdat ik dat in het dagelijks leven vrijwel niet doe en deels omdat ik benieuwd ben naar eventuele input. DutchFIRE barst immers van de ervaringsdeskundigen! Daarnaast geeft een periodieke uiteenzetting mij zelf ook meer inzicht. Schrijven helpt!

Doel:
Mijn doel is FI worden. Ik reken mijzelf FI bij 600k in de index. Dat is een 'barista fire' doel. Het niet meer 'moeten' lijkt mij heerlijk. Het lijk mij daarbij ook lekker om zo nu en dan een tijdje er tussenuit te gaan, bijvoorbeeld om (relatief goedkoop) te reizen.

De feiten:
Inkomsten:
Loon: ~€4.300 netto in de maand excl. vakantiegeld wat neerkomt op zo'n ~€540 netto per maand.
ZZP-inkomsten: ~€250 in de maand, redelijk passief.
Inkomsten huur: ~€200 netto per maand. Is weinig, dat heeft een reden, enige waar ik niet over kan uitweiden.

Uitgaven:
Hypotheek: ~750 (grotendeels aflossing)
VvE: €75
Brandstof: ~€50
Autoverzekering: ~€50
Boodschappen: ~€200
(Reservering) kleding: ~€30
Reservering vakanties: €300 (we reizen relatief goedkoop op dit moment)
G/W/L: ~€75
TV/internet: ~€67
Uit eten/afhalen: ~€60
Overig: Zeg 10% van het totaal, naar boven afgerond ~€160
Totaal: ~€1820

Activa:
Cashpositie (verdeeld over enkele bankrekeningen): ~€176.000
Kleine uitstapjes zilver/crypto/Mintos etc.: €2.000
Indexfonds: ~€100.000
Eerste woning WOZ op gewilde plek: ~€250.000
Tweede woning WOZ ook op gewilde plek: ~€100.000 (hypotheekvrij, 50% eigenaarschap)
Totaal: €628.000

Passiva:
Hypotheek eerste woning: ~€217.000 (nettorente ~0,8%)
Hypotheek tweede woning: Geen

Nettowaarde:
Ik bereken de nettowaarde incl. mijn eigen woning. Aangezien je altijd wel ergens moet wonen, kan je jezelf niet rijk rekenen.

~€628.000 - ~217.000 = ~€411.000

Of als ik mijn eigen woning niet meereken,

~ €378.000

Strategie:
Eerder schreef ik een vast bedrag van €800 per maand over naar de indexfondsen. Op dit moment is dat zo'n €2800 maandelijks, met uitschieters naar €4.000 (bij meevallers). Bedoeling van het ophogen van het maandbedrag was het afbouwen van de cashpositie. Ik zie door deze uiteenzetting dat dit zo niet opschiet. Zelf zie ik 10 maanden uitgaven als een ruim gezonde buffer, afbouwen naar

Mijn financiën houdt ik redelijk intuïtief bij. Ik kijk naar mijn rekening en heb een redelijk vast leefpatroon. Bij iedere salarisstorting schrijf ik het overgebleven bedrag (mits van toepassing) weg naar mijn spaarrekening. Een nieuwe maand begint daarmee weer op 0. De zakelijke neveninkomsten zie ik daar los van. Die beschouw ik als een leuk extraatje op een aparte rekening.

Vragen:
Niets specifieks. Misschien ziet iemand nog iets leuks in de getallen. Maak er ook gerust een AMA van (probeer ik te antwoorden al kan dat even duren). Gewoon blij zijn met/voor mij is ook prima, reden voor dit bericht was immers het vieren van twee mijlpalen.

Mijn eigen tips:
Iemand vroeg mij naar mijn eigen tips. Hieronder een overzicht:

• Werk hard én slim (wees altijd op zoek naar kansen, creëer je eigen 'geluk' als het ware).
• Blijf voortdurend je sociale netwerk uitbreiden (ik heb beide huizen off-market gekocht, ruim onder de marktwaarde, zelfs toen prijzen de pan uit rezen).
• Houd het grotere geheel in gedachten. Hoewel ik misschien in sommige berichten misschien extreem zuinig lijk, valt dat wel mee. Grote uitgaven zoals auto's, huizen en vakanties zijn waar het meeste geld naartoe gaat. Probeer juist daarop te besparen. Ik probeer te handelen volgens het Pareto-principe.
• Wees geduldig. Haast je niet met het kopen van een huis terwijl je nog bij je ouders woont, wacht op de beste deal. Haast je ook niet met het kopen van je eerste huis, zoek weer naar de beste deal, enzovoorts.
• Overweeg wat je zelf kunt doen in plaats van meteen iemand in te huren. Ik heb mijn eigen kozijnen en deuren geschilderd, mijn eigen tapijt gelegd en het basis elektra-werk gedaan in mijn toen nieuw gekochte huis.
• Geef geld uit aan wat écht belangrijk voor je is. Voel je daar ook niet schuldig over.

Hoi!

Zoals jullie aan mijn username zien wilde ik wat later een post maken (nog 18k te gaan) haha. Maar aangezien het alweer bijna 2025 is en mijn vermogen dit jaar aardig is gestegen, is het eigenlijk wel goed om vermogensbelasting peildatum 1 januari 2025 voor te zijn.

• €25000,- jaarruimte beschikbaar over 2020 - 2023.
• Verwachte winst uit onderneming dit jaar tenminste 36k met lopende opdrachten de komende twee weken. Ik weet niet hoeveel werk er nog tot december komt.
• Haal daar €5759 aan investeringsaftrek af, kom ik uit op €30241 belastbare winst. Daar over zou ik dan alleen €1226 aan zorgverzekeringswet te betalen.

Dit jaar is het tot nu toe dus nog niet gunstig om de jaarruimte te benutten voor minder inkomstenbelasting, tot ik weer meer werk heb. 

MAAR: het is natuurlijk wel gunstig om de vermogensbelasting te verlagen door te pensioenbeleggen. Over bijvoorbeeld een inleg van €8000 van box3 vermogen naar box1 vermogen scheelt dat zo’n €160,-.

Wat zouden jullie doen in deze situatie? De keuze was een stuk makkelijker geweest als ik meer omzet had gedraaid tot nu toe.

Hier de vermogensgroei in grafiek sinds 2020 toen ik het bij begon te houden:

https://imgur.com/wuRfTYD

Hier inkomsten, uitgaven en vermogensgroei in tabel :

https://imgur.com/wXLwiya

De uitgaven in 2023 waren een uitschieter vanwege een aantal eenmalige niet-vergoede zorguitgaven van in totaal ~€6000,-, maar anders is het gemiddeld €18000.

Dit lean-fire plan is eigenlijk alleen mogelijk als ik rekening houd met:

• Ik kan voor altijd blijven wonen in mijn huidige huur appartement, omdat ik nooit meer iets ga vinden wat dezelfde kosten heeft. Gelukkig woon ik redelijk fijn.
• Ik moet tevreden blijven over mijn huidige levensstijl. Tot nu toe kan ik dit (materialistisch) minimum bestaan volhouden, alleen wellicht dat ik in de toekomst toch een keer op mooie vakanties wil of uit eten of andere dingen wat extra geld kost in het leven.
• Verder zit ik nogal in mijn maag met de vermogensbelasting, die sloopt echt de compound interest. Zonder de 2% belasting zou ik over zo’n 5 jaar op coastfire zitten i.p.v. pas over 15 jaar (rekenend met 6% ipv 4% netto rendement en Leanfire met 55 jaar)

Ik voel me wel nog steeds onzeker over mijn inkomen, ik moet echt consistent meer omzet & winst genereren met mijn opdrachten als zelfstandige. Zowel om meer te kunnen beleggen als wat meer geld aan levenservaringen uit te kunnen uitgeven naast de minimum levensuitgaven.

edit: hier nog mijn fire berekening die ik was vergeten. https://imgur.com/XWpSbpb

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Ik zit met een dilemma waar ik graag jullie mening over zou willen horen. Hier is wat achtergrondinformatie:

• Ik ben 30 jaar, single en woon in mijn eigen huis.
• Maandelijks beleg ik zo’n €500 in een wereld indexfonds en heb inmiddels ongeveer €20.000 geïnvesteerd.
• Mijn bruto inkomen is €3.150 per maand, zonder dertiende maand en met een karig pensioen. Hier is dat stemmetje van zou ik niet andere dingen proberen om uiteindelijk veel meer te kunnen investeren maandelijks voor mijn FIRE doel.
• Ik heb het naar mijn zin op mijn werk, maar ik twijfel of ik niet toch voor het geld zou moeten gaan. Als ik van branche zou switchen, zou dat op korte termijn waarschijnlijk resulteren in een lager salaris (bruto €2.500 - €2.800), maar op de lange termijn mogelijk een veel hogere beloning opleveren.
• Mijn doel voor nu is om mijn lifestyle inflatie te beperken tot mijn 50ste, ondertussen toch genieten en zuinig zijn, en zoveel mogelijk blijven investeren. Het idee is om vanaf mijn 50ste nog drie dagen per week te werken in een baan die ik leuk vind. Als ik niet genoeg inkomsten heb voor mijn vaste lasten, wil ik mijn vermogen aanspreken en dat in de loop van 20 jaar opmaken. Tegen die tijd zou mijn huis afbetaald moeten zijn, en hoop ik te leven van AOW en een klein aanvullend pensioen.

Mijn grootste twijfel is of ik verstandig bezig ben. Ik heb geen glazen bol. Moet ik kiezen voor mijn huidige baan, die dichtbij is, waar ik het naar mijn zin heb tot nu toe, en waarvan ik kan rondkomen, maar met weinig groeipotentieel? Of zou ik moeten overstappen naar iets met meer risico (zoals langere reisafstand en in het begin een lager salaris), maar met mogelijk een veel hogere financiële beloning op de lange termijn?

Momenteel leef ik prima op mijn manier, maar ik ben bang dat ik in een “dead-end” job zit en dat ik financieel gezien kansen laat liggen door niet regelmatig van baan te veranderen voor een hoger salaris. Echter is salaris ook niet alles natuurlijk. Toch blijf ik hier veel over twijfelen en vraag ik me af wat wijsheid is. Misschien toch in de huidige baan blijven tot het niet meer leuk is en dan kan ik altijd nog switchen. Probleem is echter hoe later ik de switch maak hoe groter de achteruitgang in salaris is. Echt doorgroeien in de huidige branche is lastig en zou resulteren ook in veel reistijd.

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

(Throw-away account want privacy)

Hallo FIRE-friends,

Als long-time lurker wilde ik toch even een post maken met mijn eigen situatie. Ik moet eerlijk zeggen dat ik vrij weinig 'idee heb wat ik aan het doen ben' behalve het feit dat ik mijn uitgaven laag probeer te houden en veel spaar/beleg.

Heel veel onderzoek heb ik nog niet gedaan voor een specifieke strategie, dus ik ben nog redelijk onbekend met het alles.

Aangezien mijn kennis erg beperkt is sta open voor al het advies dat jullie hebben. Belastingen, investeren, risicospreiding, algemene tips etc.

Desondanks heb ik het idee dat ik goed opweg ben richting FIRE, het ding is alleen wel dat het overgrote deel mij is aangewaaid, dus meer geluk dan wijsheid. Maar goed, hier mijn situatie:

• Man
• 30 jaar
• Thuiswonend
• Alleenstaand

Inkomsten:

• €2400 (€2950 bruto) full time salaris
• €750 huurinkomsten (na aftrek van servicekosten etc.)

Vaste lasten:

• €250 'huur' aan m'n pa
• €120 zorgverzekering
• €35 verzekering motor
• €25 persoonlijk
• €21 phone
• €20 wegenbelasting motor

Totaal: €471, laten we voor het gemak €500 zeggen

Verdere uitgaven (grove schatting):

• €200-250 eten/drinken/boodschappen
• €50 brandstof
• €50-100 extra's/cadeau's/luxe
• €100-€200 lange termijn kosten (vakantie, grote uitgaven, onderhoud etc)

Totaal €400-600

Vermogen:

• €190-200k Apartement*
• €83k degiro rekening**
• €5k spaarrekening (rabo)
• €60k studieschuld***

* In verhuurde staat. In 2018 gekocht met jubelton en een ander erfenis, volledige eigendom.

** Voornamelijk tech/US aandelen. Verspreid over 20+- aandelen in finance/tech/energy. Al zit het grootste deel wel in tech/AI aandelen waaronder Nvidia(50%), AMD(17%) en ASML(7%)

***Nog bezig met mijn studie ('alleen' scriptie nog) daarom nog geen maandelijkse DUO afbetalingen. Deze zouden voor 2025 uitkomen op €227 per maand

Korte termijn doel: apartement kopen voor mijzelf. Mijn huidige apartement wil ik graag behouden als investering. Momenteel heb ik (hypotheek + giro + spaar) een budget van €225k. Ik verwacht ongeveer €250k=€270k nodig te hebben en hoop over 1 tot 3 jaar iets te kunnen kopen. Afhankelijk van de huizenmarkt, het aanbod en natuurlijk de waarde van m'n aandelen.

Lange termijn doel: huisje, boompje, beestje afbetaald. Grote financiele vrijheid hebben én max 3 dagen per week werken voor mijn vaste lasten (meer om niet m'n investeringen op te eten, dan dat het noodzaak zou moeten zijn). Nog redelijk vaag natuurlijk, maar ik hoef niet per se helemáál niet te werken, maar wel een rustig leven kunnen hebben.

Lang verhaal kort denk ik dat ik goed op weg ben. Zowel de waarde van m'n vastgoed als de aandelen zijn flink gestegen. Maarja, dat is makkelijk gezegd in een stijgende markt, dus nogmaals is dat meer geluk dan wijsheid.

Ik probeer zo'n €1500-€2000 per maand te sparen, hoeveel dit maandelijks precies is houd ik eerlijk gezegd niet bij. Ik heb ook geen potjes en budgets. Bij elke aankoop probeer ik gewoon te kijken of dit het waard is, los van wat ik die maand al eerder heb uitgegeven.

Ik weet dat ik erg agressief zit met m'n geld. Komende jaren ben ik daarom van plan om mijn gespaarde geld om andere dingen te steken dan direct in aandelen. Ik zit te denken aan bvb goud of obligaties. Ik wil dan de 'veilige' beleggingen gaan opbouwen terwijl ik naar verhouding mijn agressieve investeringen afbouw. Dit om te voorkomen dat ik vlak voor aankoop van een apartement de markt tegen heb en ik verder moet sparen.

Dus dit is het eigenlijk. Wat ik met deze post precíes wil bereiken weet ik eigenlijk niet, zoals gezegd is alles welkom. Van 'goed bezig' tot 'wat ben jij een idioot dat jij x & y doet'.

Ik hoor graag jullie (keiharde) mening over mijn situatie:)

Goedenavond allemaal,

Even een burner-account aangemaakt, long-time lurker hier.

Ik had een vraag over de recent aangenomen motie Dassen/ Grinwis van 3 okt 2024.

Hierin wordt, zo ver ik begrepen heb, aangegeven dat onderzocht gaat worden of emigranten een inwonerschapsfictie opgelegd kunnen krijgen. Simpel gezegd, verhuizen naar het buitenland, maar toch nog jarenlang belasting aan Nederland betalen.

Enig idee of dit daadwerkelijk in de praktijk gebracht zal worden? En zo ja, wat realistisch het eerste fiscaal jaar zou kunnen zijn voor zoiets?

We zijn voornemens om begin volgend jaar te emigreren met +/- 1 miljoen vermogen en Fire te zijn. Het laatste wat we willen is tegen zulke maatregelen aanlopen - vlak voordat we daadwerkelijk Fire zijn. Dat zou alles overhoop kunnen gooien.

Hartstikke bedankt alvast voor jullie inzichten!

Ik lees veel over mensen die hun geld in de S&P / vwrl stoppen voor hun fire. Ik lees echter weinig mensen die dit geld in de nasdaq investeren, terwijl deze toch vrijwel ieder jaar de s&p outperformt.

In mijn optiek is de nasdaq iets risicovoller, maar staan daar tegenover ook veel hogere returns. Ik ben zelf wel bereid wat meer risico te lopen, omdat ik - ook al heb ik fire bereikt - toch wil blijven werken (wel minder). Ik haal daar tot nu toe nog veel plezier uit.

Ik zit erover te denken om mijn portefeuille als volgt op te bouwen: 60% - s&p500 /// 30% - nasdaq /// 10% - bitcoin

Hoor graag jullie mening.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Ik las een discussie waarin iemand aangaf de afgelopen 5 jaar een rendement te hebben gehaald van 25% door iedere maand een vast bedrag in indexfondsen te beleggen (zoals bijna iedereen op deze sub). Als comment schreef iemand dat dit een héél slecht resultaat was aangezien de MSCI world index (waar NT op is gebaseerd) met 86% gegroeid is de afgelopen 5 jaar en dat de inflatie al bijna 25% was. Kortom er zou geen progressie zijn geweest.

Het verschil tussen 86% is natuurlijk het verschil lump sum investment en DCA maar ik schrok er wel even van…

Mijn eigen rendement over de afgelopen 5 jaar is 30% geweest inclusief dividenden door iedere maand braaf in te leggen in IWDA (volgens de ABN APP bij de “totaal rendement”). Ik heb de overige cijfers er ook even op nagekeken en de inflatie over de afgelopen 5 jaar in NL was inderdaad bijna 23%. Tel je de cumulatieve box3 heffing over die 5 jaren daarbij op dan lijkt het inderdaad alsof er (bijna) geen progressie is geweest de afgelopen 5 jaar.

Zie ik nu iets over het hoofd of klopt het inderdaad dat de strategie van maandelijks een vast bedrag inleggen over de jaren per saldo niets heeft opgeleverd de afgelopen 5 jaar.

Status check: M, student, started from the bottom

Friendly disclaimer: Als je interesse hebt in mijn persoonlijke verhaal en erover wilt meepraten, lees dan vooral door. Zo niet, verspil dan vooral je tijd niet!

Eind 2022 eindelijk besloten te beginnen met investeren door mijn geloof in FIRE.

Opgevoed door een alleenstaande moeder die vast zat met een minimumloon, in een familie/omgeving waarbij niemand iets van financiën afwist, vond ik een toekomst waarbij ik negen tot vijf mijn dagen tot aan m'n pensioen (lees: dood) zou verslijten er erg grim uitzien...

Ik heb me jaren verscholen achter het idee dat ik het beter zou krijgen dan de generaties voor mij. Ik ben immers de eerste die is gaan studeren van mijn hele familie. Dan verwacht je wel een dik salaris. Lang verhaal kort: een mooi salaris staat mij zeker te wachten, maar zelfs met een astronomisch salaris kom je niet aan FIRE toe. Het kwartje viel bij het volgende voorbeeld:

Stel je verdient net na je studie 100k per jaar (heel realistisch /s). Dan ben je na 10 jaar eindelijk miljonair en ben je eindelijk vrij! Toch? Nou nee. Je hebt 1 miljoen verdiend, haal daar zo'n 40%* belasting vanaf en ook nog eens je uitgaven van de afgelopen 10 jaar... Dat laat zien dat je er over 20 jaar dus ook niet bent, en wellicht 30 jaar ook niet....

Werken voor geld klinkt dus enorm inefficiënt en natuurlijk wil je zo vroeg mogelijk vrij zijn, niet vast zitten in het hamsterwiel (zoals ik het negen tot vijf stramien noem). Maar hoe doen rijke mensen dat?! Halen zij hun inkomsten uit dezelfde uren arbeid? Wat verdienen zij?

Na wat onderzoek kwam ik erachter dat rijkdom zit in het groeien van het passieve inkomen. Een voor mij onbekend begrip als zoon uit een arbeidersgezin. Ik heb altijd geleerd: werk hard, spaar en je wordt rijk. De aandelenmarkt is een casino. Wat een onzin. Maar vanuit het perspectief van minima snap ik die angst en de grootte van het risico goed.

Vanuit die filosofie had ik wel zo'n 10k weten te sparen bestaande uit stufi. Die had ik kneiterhard laten renderen op een ING-spaarrekening met 0% rente al die tijd. (Nog spijt van) Ik wist dat ik met 0 euro op de bank niks kon dus ik had liever een gunstige studielening die mij wat meer leverage in het leven geeft.

Tijdens mijn studie veel geleerd over persoonlijke financiën, investeren en de economie. (Totaal niet mijn expertisegebied) Achter de werking van indexbeleggen gekomen en gerealiseerd dat het helemaal geen gokken is en dat je het ook strategisch kunt aanpakken.

Ik heb mijn wensen op een lijstje gezet, mijn joie de vivre en raison d'être weten te verwoorden en kwantificeren, en toen simpelweg de som gemaakt: kan ik FIRE worden om mijn vrije tijd terug te winnen? Het antwoord was verrassend ja.

2 jaar later: bijbaantjes gehad, wat meer stufi opgepot, 20k geïnvesteerd.

Ondanks dat ik dus veel meer heb bijgeleend, is mijn vermogen niet alleen stil komen te staan maar ook nog gestegen. Daarnaast werkt de studieschuld in mijn voordeel omdat deze aftrekbaar is in box 3 waardoor ik in de eerste fase van mijn leven versneld een groter vermogen kan opbouwen dan mensen die bij 0 beginnen.

Mijn verwachting is dat ik over 2 jaar zo'n 60k belegd vermogen heb en een netto vermogen van rond de -5k, mits de markt het toelaat. Ik zit er in ieder geval in met een verre horizon en hoop rond de 45 FIRE te kunnen zijn.

Ik heb in de tussentijd een fantastische partner ontmoet die dezelfde visie deelt en ook op weg is naar FIRE. Binnenkort gaan we samenwonen en alle kosten ook nog eens delen waardoor wij beiden goedkoper uitkomen en samen sneller FIRE kunnen worden.

Daarnaast heb ik mijn moeder geholpen met haar carriére en heeft ze haar salaris kunnen vermenigvuldigen en zij is opweg om een lekker pensioen op te bouwen. Voor haar is FIRE helaas te laat, maar het is mooi dat het financiële bewustzijn er nu is waardoor zij zich kan voorbereiden op een financieel zekere toekomst. (Uiteraard heb ik daar voordeel bij want dat betekent ook over 30-40 jaar een financiële meevaller ;))

Edit: Lees de thread en comments van Studielening bij DUO 2021 

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hi allemaal!

Even een burner account aangemaakt. Ik (M26) ben heel trots dat ik 10.008 Euro bij mijn Meesman heb belegd! 2.5 jaar geleden heb ik als single mijn huis gekocht wat erg zwaar was. Ik leefde lang op creditcard maar heb het uiteindelijk gered!

Ik kan het helaas met niemand delen, daarom stuur ik jullie een berichtje! Hopelijk kan ik over een paar jaar een bericht van 25k belegd vermogen sturen!

Ik heb recent een huis gekocht ter waarde van €660.000. Nu ben ik met de hypotheek bezig en ik wil dit graag optimaliseren voor FIRE en vermogensopbouw.

Vanwege overwaarde is mijn hypotheekrenteaftrek beperkt tot een gedeelte van €400.000. Het lijkt mij verstandig om dit gedeelte volledig in box 1 te plaatsen, dus met een annuïteitenhypotheek met een maximale doorlooptijd van wat toe is gestaan. De hypotheekrente hiervan is ~3,4%

Het resterende gedeelte van €200.000 wil ik aflossingsvrij maken en in box 3 zetten. Ik heb genoeg beleggingen in box 3 om het verrekenen ervan mogelijk te maken. Tegen een rente van ~3,6%

Totale hypotheek komt dan op 90% LTV en door overwaarde hoef ik mijn beleggingen niet te verkopen voor de aankoop van de woning. Enkel voor de verbouwing (en mogelijk de waarborg). 90% LTV is gekozen omdat dit het maximale is wat mijn salaris kan dragen plus dat je dan net wat betere rente hebt. Netto komt dit hele verhaal uit op €2100 per maand wat mij, naast het onderhoud en gemeentelijke belastingen, een prima maandbedrag lijkt.

Ik vroeg mij af wat er nog meer mogelijk is om dit te verbeteren. Er is de optie voor een verduurzamingshypotheek van circa €15.000 waar ik gebruik van kan maken. En de mogelijkheid om alles in box 3 te zetten en daarbij het aflossingsvrije gedeelte te verhogen naar €300.000. Maar door het constante gedraai in box 3 zie ik dan niet als een veilige optie.

Uiteraard heb ik een hypotheekadviseur ingeschakeld maar ik was benieuwd naar mensen in een soortgelijk traject hier ervaring mee hebben.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Ik zie vaak in US gebaseerde subreddits dat mensen hun pensioen meenemen in hun vermogensopbouw. Ik snap alleen niet hoe ik dit kan vertalen naar de nederlandse situatie.

Ik betaal ca. 36000 pensioenpremie per jaar maar als ik dit 30 jaar afdraag heb ik niet 30x36000 waar ik over kan beschikken. Mijn pensioenverzekeraar geeft wel het nettobedrag aan wat ik tzt. zou krijgen.

Hoe doen jullie dit?

Ik heb sinds vandaag 100K aan beleggingen in de beurs zitten! Meeste mensen interesseert het niet maar hopelijk jullie wel. Er wordt vaak gezegd dat de eerste 100K moeilijk is en het voelt ook als een lange weg, maar het is gelukt. Wel een goede zet gehad door de verkoop van mijn oude huis dit jaar, maar anders was het me ook wel gelukt.

Even een historisch overzicht voor de geïnteresseerden. Dit is de stand in januari dus begin van ieder jaar. Tussen haakjes de totale inleg tot dan toe.

2017: € 0,-

2018: € 1.720,- (€ 2.055,-)

2019: € 7.212,- (€ 7.850,-)

2020: € 20.950,- (€ 15.958,-)

2021: € 24.133,- (€ 20.496,-)

2022: € 40.510,- (€ 31.256,-)

2023: € 51.050,- (€ 47.149,-)

2024: € 63.901,- (€ 51.365,-)

Nu: € 100.639,- (€ 75.660,-)

Er is veel gebeurd, ik begon elke maand met 100-200 euro opzij zetten en de rest sparen voor een eerste huis, dit was in augustus 2017 toen ik startte met werken. Ik heb eind 2019 mijn eerste huis gekocht en daarna in 2020 weinig kunnen beleggen. Mijn doel was daarna om jaarlijks ongeveer 10k in te leggen, in 2021 (~10K) en 2022 (~15K) is dat gelukt.

In 2023 heb ik een nieuwbouwwoning gekocht, dit was een enorme uitgavenpost en daardoor heb ik niet meer extra kunnen inleggen. Maar mijn oude woning heeft gelukkig veel geld opgebracht en dat heb ik nu dus extra kunnen inleggen afgelopen maanden ter compensatie. Mijn doel is om over ongeveer 2 jaar 200K te hebben, en hopelijk gaat dan het balletje nog sneller rollen.

Edit: op verzoek van enkele heb ik tussen haakjes de cumulatieve inleg toegevoegd. Dit is inclusief sommige kosten die ik maak, dus daarom lijken de bedragen een beetje raar. Kon het anders niet vinden.

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hoi,

Ik will graag rond mijn 50ste minder/niet meer werken of voornamelijk vrijwilligerswerk doen. Om daar te komen zou ik graag kijken hoe ik mijn huidige situatie zou moeten aanpassen om daar (met enig risico) te kunnen komen.

Korte profiel beschrijving: M27 jaar, ik woon tegenwoordig weer bij mijn ouders en die vragen geen huur. Werk: international project manager. Ik verdien kaal 4900 per maand, daarnaast krijg ik nog een 13e maand en vakantiegeld. Hiernaast heeft het bedrijf nog een gezamenlijke bonusregeling die ieder jaar gehaald word. (20% van het kale jaarsalaris) Nu wordt het iets ingewikkelder, ik werk ongeveer 65% van het jaar in het buitenland (8 trips), als ik daar ben wordt natuurlijk alles vergoed. Gemiddelde dagvergoeding netto 70 euro per dag (incl. Weekenden), en hotel, ontbijt en vluchten zijn al betaald. Daarnaast krijg ik toeslagen voor avondwerk, reisuren en overuren, deze zijn betaald als 125% van m’n normale uurtarief. Door al deze regelingen verschilt mijn maandsalaris enorm en kan ik niet een concreet jaarsalaris geven. Ik heb gemerkt dat ik van mijn onkostenvergoeding ongeveer 700 euro netto over houd na afloop van een trip (en dan leef ik als een koning) en afhankelijk van de regio waar ik ben, ongeveer 3000 euro aan toeslagen bruto. (Gemiddeld ben ik 4 weken weg per trip) Ik ben hier nu een maand of 6 aan het werk en het bevalt mij goed.

Nu heb ik privé afgelopen jaren al behoorlijk wat gespaard en ben ik niet risico avers (ik heb tenslotte geen partner, minder dan 200 euro aan vaste lasten (telefoon, etc), dus heb ik het volgende kunnen opbouwen:

35k spaargeld 3k vakantiepotje 44k etfs bij brand new day 5k de giro in losse aandelen 3k aandelen in het bedrijf (ik leg elke maand 500 netto in met een 20% cashback programma) +-25k in verschillende crypto’s

Ik merk dat ik nu maandelijks relatief veel naar mn spaarrekening stort maar dat levert natuurlijk erg weinig op, nu vroeg ik mij af hoe ik mn FIRE strategie verder kan verfijnen? Een huis kopen? De portefeuille herbalanceren? Meer risico nemen en nog meer in crypto stoppen?

De horizon is tenslotte nog lang? Maar de mogelijkheid om (nog) eerder te kunnen stoppen is natuurlijk wel fijn.

Thanks voor het meedenken!

Edit: ooh ja ik heb ook nog een kleine ton studieschuld maar die houd ik liever open ivm box 3 aftrek. (Hoef de komende 6 jaar nog niks terug te betalen)

Een huis kopen zou ik alleen in Utrecht of Amsterdam willen en kan daar helaas niet genoeg voor lenen doordat ik een relatief laag basissalaris heb.

Ik wil dit toch even ergens kwijt. Nog niet fire maar checkte vandaag mijn beleggingen en heb vandaag de 500k gehaald. Dagkoersen, dat begrijp ik, maar toch erg mooi.

Beetje achtergrond: F (42), gezin met 2 kids en een jaar of 10 serieus bezig met investeren. Voor die tijd wel al een spaarder en hypotheekaflosser. Verdien afgelopen jaren tussen de 60-70k bruto per jaar. Tijd samenwonend en met redelijk voordeel (100k) vorige woning kunnen verkopen. Bewust niet duurder/groter gaan wonen.

Vanaf de 400k heb ik al het gevoel serieuze FU money te bezitten. Dat maakt dat ik mijn werk al anders zie. Het voelt al meer als een keuze. Tijdje ertussen uit zou geen punt zijn.

Tot slot, huidige doel is zo ongeveer 650k, dus nog wel tijdje doorpakken nog.

Ik heb meerdere calculators geprobeerd en ben nieuw tot FIRE. Ik ben verward over de “25 keer je jaar uitgaven en je kunt FIRE’en” regel.

Als je posts vervelend / jaloersmakend vindt van hoge inkomens moet je deze post overslaan.

Ik ben man, 36, woon samen met mijn vriendin. Huis WOZ waarde van 485k gekocht begin 2023. Daarvan is 200k direct betaald en 275k hypotheek. (Had iets onderboden)

De lening van 275k is van mijn eigen BV vanwege hypotheekrenteaftrek. Ik leen dit geld van mezelf dus.

Verder zijn mijn investeringen:

30k bij Brand New Day (1200 per maand) 100k crypto (is winst van eerdere bull runs) 190k ETFs en aandelen 15k geld op betaalrekening 115k geld op BV dat ik wil lenen aan mezelf en DCA’en 60k in edel metaal in een kluis 25k in angel investment

Dat maakt mijn totaal vermogen zo’n 1.050.000 euro.

Ik geef zo’n 40k per jaar uit. De hypotheek die ik aan mezelf afbetaal tel ik daar niet in mee, omdat ik het weer kan uitkeren of uitlenen aan mezelf. Anders zou het 60k uitgaven zijn.

Mijn inkomsten variëren als ondernemer maar zijn zo’n 110k per jaar netto.

Volgens de 40k uitgaven zou ik met 1miljoen genoeg hebben.

Toch voelt dat veel te weinig. Is het omdat ik te veel in cash en edelmetaal heb? Zou t veel uitmaken als ik alle overige assets gewoon omzet in ETFs?

TLDR: Mijn vermogen telt ~1.050.000 euro. Ongeveer half miljoen is waarde eigen appartement. De rest is verspreid in investeringen en deels cash op BV. Ik snap niet hoe ik FIRE kan gaan van net iets meer geld.